마이너스통장 발급조건 이자 역복리에 대하여
정말 급전이 필요할 때 소액으로 사용하고 되갚을 수 있는 방법으로 마이너스 통장이 있습니다. 요즘에는 모바일 뱅킹인 카카오뱅크, 케이뱅크에서 비대면으로 개설이 가능하기도 합니다.
마이너스 통장 장점은 한도를 미리 설정해 필요할 때 사용하고 건별로 승인을 받을 필요가 없다는 점에서 신용대출보다 좀 더 간편한 제도입니다. 마이너스통장 발급조건을 미리 알아두시고 추후에 돈이 필요할 때 비상금처럼 사용할 수 있다는 인식이 있습니다.
일반적으로 대출은 승인이나 심사 과정을 거쳐 큰 목돈을 빌린 후 중간에 갚을 때 중도상환수수료가 발생하는데, 마이너스 통장은 처음부터 필요한 만큼만 빌릴 수 있어서 적은 돈을 사용하고 빠르게 갚아 이자를 줄일 수 있습니다. 500만원을 빌리고 갚은 것보다 50만원을 빌린 후 갚은 것이 좀 더 부담이 적다고 할 수 있을 것입니다.
편리한 것이 장점이지만 단점도 있습니다. 같은 액수를 빌렸다면 이자율이 좀 더 높은 상품이 마이너스통장으로 역복리로 이자가 붙습니다. 역복리란 이자에 이자가 붙는 방식입니다. 저축할 때 복리일 경우 이자에 이자가 붙어 시일이 지나면 더 많은 돈이 생기듯이 반대로 원금에 이자, 그리고 이자의 이자까지 붙는 방식으로 진행이 됩니다. 현금서비스보다는 이율이 낮고, 상환하고 싶을 때 입금하여 갚을 수 있다는 점에서 편리한 부분이 있습니다.
단기간에 빌리고 갚지 않고 장기간 이어질 경우 원금 합계가 더 높아지는 방식이기에 쉽게 생각하기보다는 꼼꼼히 따져보고 이용하시는 것이 좋습니다. 부채를 지는 것을 가볍게 생각할 경우 추후에 갚을 때 이자의 이자까지 늘어나 어려움이 있을 수 있습니다. 성인이면서 마이너스통장 발급조건을 만족하면 누구나 신청이 가능한데요. 소득증빙을 하거나 담보 제공이 될 경우 신용을 보고 개설이 가능합니다.
은행별 마이너스 통장 금리 간단 정리 (2018년 기준)
◆ BNK 경남은행
1~2등급 (3.7%) / 3~4등급 (4%) / 5~6등급(4.7%) / 7~8등급(4.5%) / 9~10등급 (5.4%)
◆ NH 농협은행
1~2등급 (3.8%) / 3~4등급 (4.4%) / 5~6등급(5.7%) / 7~8등급(7.7%) / 9~10등급 (11%)
◆ NH 광주은행
1~2등급 (4.8%) / 3~4등급 (6%) / 5~6등급(7.5%) / 7~8등급(9.4%) / 9~10등급 (없음)
◆ 우리은행
1~2등급 (3.8%) / 3~4등급 (4.5%) / 5~6등급(5.9%) / 7~8등급(7.9%) / 9~10등급 (8.5%)
◆ 제주은행
1~2등급 (4.1%) / 3~4등급 (4.4%) / 5~6등급(4.8%) / 7~8등급(8.8%) / 9~10등급 (없음)
◆ 국민은행
1~2등급 (4.7%) / 3~4등급 (5.4%) / 5~6등급(6%) / 7~8등급(8.9%) / 9~10등급 (없음)
◆ 신한은행
1~2등급 (3.7%) / 3~4등급 (3.6%) / 5~6등급(3.9%) / 7~8등급(4.3%) / 9~10등급 (4.1%)
◆ 카카오뱅크
1~2등급 (3.9%) / 3~4등급 (4.5%) / 5~6등급(5.7%) / 7~8등급(없음) / 9~10등급 (없음)
◆ 케이뱅크
1~2등급 (3.6%) / 3~4등급 (5.5%) / 5~6등급(6.8%) / 7~8등급(없음) / 9~10등급 (없음)
◆ 기업은행
1~2등급 (3.9%) / 3~4등급 (4.5%) / 5~6등급(6%) / 7~8등급(8.2%) / 9~10등급 (9.5%)
◆ 하나은행
1~2등급 (3.8%) / 3~4등급 (3.9%) / 5~6등급(4.3%) / 7~8등급(4.5%) / 9~10등급 (없음)
◆ 씨티뱅크
1~2등급 (5.3%) / 3~4등급 (6.6%) / 5~6등급(없음) / 7~8등급(없음) / 9~10등급 (없음)
2018년 기준이기 때문에 현재와 차이가 있을 수 있으니 해당 은행의 홈페이지를 참고하시는 것을 추천드립니다.
마이너스통장 개설 전 알아두면 좋은 것
◇ 만기연장이 존재한다 (1년마다 연장 등)
마이너스 통장은 만기가 불분명하다라고 오해할 수 있지만, 만기 연장을 하지 않으면 연체처리가 됩니다. 연장할 때 소득증빙을 하여 금리에 변화가 있는 경우도 있을 수 있습니다. 기간 연장이 되지 않을 경우 만기일 지나기 전에 대출잔액 및 이자를 전부 상환해야 합니다.
◇ 한도가 넘는 금액은 연체처리
마이너스통장 개설시 한도를 초과하면 연체로 치부가 됩니다. 때문에 원금과 더불어 이자까지 고려하여 매월 이자 납입일에 납입을 하니 계좌에 잔금을 남겨두셔야 연체가 되지 않습니다.
◇ 사용한 금액에 대해서만 이자 부담
신용대출은 대출액 얼마 이런식으로 입금 받은 금액에 대한 이자를 부담한다면 대출 한도 내에서 자유롭게 상환이 가능하면서 사용한 금액에 대해서만 이자를 부담합니다. 다만 마이너스통장도 만기일이 있기 때문에 그러한 만기일을 미리 알아두시는 것이 좋습니다.
◇ 가산금리, 역복리
앞서 설명하였듯이 마이너스 통장발급조건을 만족하였더라도 이자율에대해서 알아두시는 것이 좋은데요. 복리로 계산이 되며, 연체시 가산금리가 붙기 때문에 이러한 점을 유의하시길 바랍니다.
마이너스통장 발급조건은 각 은행이나 금융권 별로 차이가 있을 수 있습니다. 최소 조건을 어느 정도 만족하셔야 하는데요. 신용도를 보고 빌려주기 때문에 은행별 금융권 별 차이가 있을 수 있지만 사업자 기간이 1년 이상, 신용 등급 6등급 이상, 직장인이라면 6개월 이상 재직기간을 만족하면서 신용등급이 낮거나 연체 기록이 있지 않는 것을 요구합니다.
주 거래 은행 실적에 따라 개설이 되는 경우가 많아 타은행에서 거래 실적 없이 마이너스 통장 발급조건에 맞추어 개설하려고 하면 어려움이 있을 수 있습니다.
예를 들어 카카오뱅크를 기준으로 설명하면, 직장인이라면 5천만원에서 1억원까지 한도가 가능합니다. 프리랜서의 경우 3~4천만원 정도까지 대출이 가능한 것으로 알려져 있습니다. 건강보험료 납부 확인으로 추정되는 연소득 환산액이 1천만원 이상이면서 연체자가 아니어야 합니다. 대출 기간은 1년 만기이나, 1년 단위로 최대 10년까지 연장이 가능합니다.
공인인증서로 재직/소득 증빙자료 제출로 심사결과를 기다리시면 되는데요. 마이너스 통장은 아니지만 카카오뱅크에는 비상금 대출 서비스라는 것도 있는데요. 최소 50만원부터 최대 300만원까지 신용도에 따라 3.3%에서 15%로 가능한 서비스도 있습니다.